南国早报全媒体记者：记者周婉贞 通讯员崔鸿飞 苏会瑶

为化解困扰小微企业、农户贷款已久的“融资贵”问题，工商银行早在2010年就已率先推出“网贷通”贷款产品，该产品是市面上最早支持“随借随还”的小微贷款产品之一。经过多年升级优化，工行广西分行已全面推广普惠贷款的“随借随还”创新模式。截至2021年7月末，该行普惠贷款中拥有“随借随还”特性的贷款余额达到87.4亿元，占比62%，普惠流动资金贷款产品已基本具备这一特性。

小微企业对“随借随还”的迫切需求

小微企业贷款需求普遍呈现出明显的“短、小、频、急”的特点，特别是涉农经营主体贷款需求，还随着农业种养周期呈现出季节性特点。此时银行金融机构面临两难选择，要么针对小微企业订单、应收账款进行融资，但交易对手限制为信誉良好、实力可靠的供应链大中型企业；要么发放期限按月计的短期贷款，但在银企间信息不对称的困扰下，审贷流程难以满足小微贷款时效性要求。

如果给予小微企业长期有效的授信额度，企业在授信额度内随时提款，借据期限足以完成一次以上资金周转，待资金回笼后随时提前还款，仅按实际使用金额和天数计息。这就是“随借随还”贷款模式，可充分实现普惠金融“高可得”和“低成本”的兼容。

配套政策支持“随借随还”模式推广

相较于传统信贷模式，“随借随还”贷款模式降低了银行的利息收入，银行还面临作业成本升高、风控难度增大、规模管理复杂化等困扰，为保障“随借随还”贷款模式的有效应用，工行广西分行加大推广配套政策、创新产品支撑。

承担资金成本，提升客户体验。一是承担“随借随还”模式下的利息收入降低，工行对普惠贷款资金降低内部转移价格；二是为进一步降低普惠客户的财务成本，对授信客户未提取额度的贷款承诺费等费用进行减免；三是对普惠信贷产品进行了线上化开发改造。2021年1月至7月，工行广西分行累计为7292户普惠客户发放“随借随还”模式贷款32311笔，累放金额107亿元。

风控难度增大，引入大数据预警。为确保“随借随还”时效性，工行对小微企业在授信额度内小额提款不再做人工核准。同时为确保贷款资金不流向房地产、证券市场等禁入领域，工行引入大数据预警机制。截至2021年7月末，工行广西分行“随借随还”模式下贷款不良率仅高于全行各项贷款不良率0.04个百分点，符合监管部门所提出的普惠贷款不良率不高于各项贷款不良率3个百分点的要求。

专项规模倾斜，考核导向保障。“随借随还”模式给银行金融机构贷款规模增长增添了随机因素。为确保客户“随借随还”，工行给予了充足的普惠贷款专项规模，2021年1月至7月，工行广西分行累计给予普惠专项规模50亿元。在考核导向方面，该行在普惠金融重点考核指标主要体现在贷款投放量、资产质量等，积极引导各分支机构根据客户实际资金需求，提供“随借随还”模式下的贷款支持。

创新产品提供“随借随还”模式支撑

工行以互联网金融科技为产品研发提供基础支撑，以大数据平台为产品需求找准市场，相继开发出了“网贷通”、“经营快贷”等天然带有“随借随还”性质的线上化贷款产品。

为行之有效地向社会推广“经营快贷”、“网贷通”等产品，工行还开发了“工行普惠”小程序。小微企业能通过该小程序查询名下经营主体在经营快贷税务场景下的授信额度，或是通过企业经营状况、名下小区住宅等抵押物，测算网贷通授信额度，为小微企业获得普惠融资提供了充分的便利性。