南国早报全媒体记者：蓝克义 杨惠钦（实习生）

近日，多家中小银行发文宣布下调存款利率，包括活期存款、定期存款、大额存单等多种存款产品，涉及各种期限。

南国早报全媒体记者走访了解到，在存款利率下行背景下，部分投资者将目光转向储蓄型保险产品，特别是增额终身寿险产品。业内人士提示，保险产品的收益测算方式较为复杂，与存款有所不同，投资者需要充分理解产品。此外，增额终身寿险适合长期持有，若提前退保可能会产生资金损失。

市场：存款利率下调

“大行先行，中小行跟进”，2023年下半年，国有大行开始调降存款利率。近期，多家中小银行也发文宣布下调存款利率。如，柳州银行的公告显示，该行于2月21日对部分存款产品执行利率进行调整，其中一年期定存利率从2.25%下调至2.15%，三年期定存利率从3.4%下调至3.2%，五年期定存利率从3.8%下调至3.2%。

桂林银行也发布公告，自2月21日起，该行个人2年期整存整取存款利率由2.50%调整至2.30%，3年期存款利率由3.15%调整至2.80%，5年期存款利率由3.65%调整至3.10%。

“这轮下调的主要原因是受之前国有大行下调利率的影响，中小银行为了保持自身的市场竞争力，一般会在大行调整后跟进下调利率。”广西大学经济学院金融与财政系副主任张瑞纲分析认为，从当前的市场环境和利率水平来看，存款利率还有进一步下调的空间。

走访：保险产品走俏

银行存款利率下调后，不少投资者更加关注储蓄型保险产品。

“我们柜台代理销售的增额终身寿险预定利率3%，可以选择3年、5年交费。如果选择3年交费，那么从第4年开始，现金价值按3%复利增长。目前这类产品销量很好。”南宁一家股份制银行民主路支行的客户经理田女士告诉记者。

记者走访的多家银行网点相关人员也表示，各行网点代理销售的中国人寿、平安人寿、太平洋人寿相关产品近期都有不少客户来咨询和购买。

除了银行柜台，更多投资者直接联系保险专业渠道购买增额终身寿险。“我好几个客户将养老金储备购买了增额终身寿险。”太平人寿广西分公司资深保险业务代理人甘先生介绍，比如客户邓女士，之前把短期不花的钱放在银行或者余额宝零钱通等，但是随着利率不断下行，她选择用这部分资金购买了增额终身寿险，用于保值、增值。

专家：建议理性选择

尽管储蓄型保险产品有一定优势，但业内人士提示，保险产品的收益测算较为复杂，3%的预定利率为保额增长率，并非投资收益率，和存款利息的计算方式有所不同。

“保险产品和银行存款产品之间并不全然是一种替换关系，而更像一种互补关系。”张瑞纲表示，投资者在存款利率下降后选择保险产品当然可以，但前提是要能够在充分理解保险产品的基础上，结合自身的风险偏好和保障需求来理性选择，拒绝盲目跟风购买保险产品的行为。

甘先生也表示，从功能和期限上来说，保险产品和银行存款各有定位。短期内随时可能要用到的钱，建议选择银行储蓄。而保险是中长期的资金规划，适合5年、10年、20年甚至更长期限的资金，如子女教育金、自己未来的养老金、百年后的传承金等。因为期限长，才能有更高的收益，以时间换收益空间。

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