南国早报全媒体记者：唐建富

收到年终奖，是用来消费还是增值？股市的风险不适合新手、房子等固定资产成本较高变现不易、银行理财收益“心如止水”……几番对比之下，不少人选择了具备保障和分红优势的储蓄型保险。不过，业内人士提醒，投资者选购前需要明确保障与收益的比重，精准筛选产品，并注意动态调整，才能找到属于自己的“最优解”。

考虑收益，兼顾保障

从事快消品销售的曾女士的年终奖比较丰厚，想拿出15万元投保一款“整体收益很亮眼，收益超3%的产品”。前几天，她特意前往南宁一家大型保险机构进行咨询。

保险销售经理庞金磊向曾女士介绍了目前主推的年金险产品，预期收益超过3.2%，分红实现率能长期稳定在30%以上。此类年金险产品，适合担心养老金不足，需要长期养老规划，且追求本金安全，注重身故保障的投资者。

南国早报记者走访多家广西保险机构了解到，上述年金险产品属于储蓄险类型，按保障和收益分类，还有增额寿险（灵活性较强，适合长期储备）、养老金（退休后按月领钱）、教育金（孩子教育专款）、返年金（定期返钱+万能账户，更具灵活性）等类型。

庞金磊表示，这些产品具有两大优势。在长期性方面，投保后收益部分都写进合同，不受市场利率变化影响。在资金安全方面，保险资金受兼容监管严格监管，合同约定的收益刚性兑付。就算保险公司出问题，根据保险法，保单也会依法转移，本金和收益有保障。

不同年龄，对“险”入座

购买保险产品，如何科学地设置投保人、被保人、受益人？

记者从中国人寿、平安人寿、新华保险、太保寿险等机构了解到，当下，母亲角色的女性成为购买保险的权重。机构人士建议，如果是母亲购买增额寿险，可设置自己为投保人，儿女为被保人。这样一来，儿女的年龄小，现金价值有更长的增值时间。同时，现金价值归母亲所有，以方便决定是否给儿女支配。

南宁市民张女士向保险专员咨询，她给女儿投保了一款保险产品，女儿今年即将成年，想更改投保人。保险专员建议，张女士可以把投保人改成女儿（最好是婚前），这样可作为婚前财产。

老年人则更青睐于增值服务丰富的保险产品，比如提供陪诊、就诊预约等。此外，一些产品保费达到20万元以上，可入住养老酒店以及养老社区，让他们在养老层面有了更多选择权。

持有资金，谋定后动

如果只是短时间持有年终奖，还适合考虑保险产品吗？南宁资深寿险经理邓宽骏介绍，储蓄险普遍有“回本期”（现金价值超过已交保费所需时间），通常是5至10年。如果因资金问题提前退保损失较大，长期复利优势也还没发挥出来。因此，5年内需要使用的资金，优先考虑存款或股票、基金，灵活性比收益更重要。或者考虑“短+长”的资金灵活分配，“短”是指预留10个月左右的家庭开支作为备用金，“长”是指选购主流储蓄险，锁定利率，稳步规划。

记者从多家机构了解到，保费交付时间也需要结合自身情况而定。比如，对于一般收入稳定家庭，30年交付期比起10年更有利减轻交费压力。如果是重疾险类型，大多自带被保人豁免责任，万一在交费期内出险且符合条款的情况下，剩余的保费不用交，保障依然有效。如果是被保人年龄偏大或者长远收入不稳定的人群，在经济宽裕时可以考虑尽快把保费交完，安心享受保障。

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